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杭州准三口之家投资选择商铺还是基金

发布时间 : 2020-05-21 16:23:29来源 : 赢乐股票阅读数 : 已收录

导语 : 赵先生,31岁,现居杭州,职位销售经理,计划50岁退休。妻子,30岁,现无工作,在家待产,5个月后生,健康状况一般。本人基本工资税后8万/年,奖金一年20-50万不等,每月分到奖金

  赵先生,31岁,现居杭州,职位销售经理,计划50岁退休。妻子,30岁,现无工作,在家待产,5个月后生,健康状况一般。本人基本工资税后8万/年,奖金一年20-50万不等,每月分到奖金不等。日常消费:3000/月(含日常支出和电话费等费用) ,交通费用:1800/月(分摊车保养和保险),公司可报销1000/月油费,房子未交付现租房:800/月。妻子社保医疗:600/月,医疗费用:(父母身体一般,需要配药)500/月,人情往来:3000/年。过年+孝敬父母:1万/年。存款:5万(理财产品预计年收益6%),贷给亲戚资金:20万(利息15%每年),向亲戚借款:6.5万(无利息),房贷 75万,月供4000,商贷14万(和人合买了一写字楼和一商铺)我们付2500/月。房子:买入价108万,车子:15万。股票:45万(现在套牢价值35万左右),本人和妻子各买了一份万能险:6000/年。

  理财目标:

  1、我们看近期房子降价趋势明显,想再投资一套住宅或者商铺,价值在70万以内,我们这样的情况是否可行?

  2、如果不可行,是否需要把现在贷款的商铺和写字楼的按揭还清,按揭的利息是基准利率上加10%,相当于7.8%多。

  3、妻子建议我买基金定投或者保险的定投,但我觉得基金现在的行情并不好,比较茫然了,请专家指导。

  4、今年还要生小孩和装修房子会花预计20万左右,应该给小孩做什么规划吗?

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  财务分析:

  根据赵先生提供的财务信息分析,赵先生家庭目前的年收入在31.3万到61.3万元之间,年度开支为159400元,年结余在15万元到45万元之间,年结余比率最低为48%,考虑到赵先生家庭现在处于事业的形成期,因此应提高投资比率,实现财富量的积累。其次,赵先生的家庭类似于单支柱家庭,如果赵先生有意外事件发生对整个家庭会是严重的打击。因此,应特别注重赵先生的风险保障,为其购买足额的保险,给家人多一份呵护,多一份爱。

  理财规划:

  现金规划:家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多也不能过少,需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。赵先生家庭人员工作收入相对稳定,建议储备家庭4-5个月的日常支出,约为5万元。其中20000元存银行活期存款,另外3万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,流动性较强,收益高于活期存款,是非常好的现金管理工具。另外杜女士可办理一张额度为20000元的信用卡,以备不时只需。

  风险管理和保险规划:合适的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。从目前赵先生家庭的保险保障来看,显然是不够的,万能险是重收益情保障型的险种。赵先生作为家庭收入的主要贡献者,应当作为重点保障对象。具体购买保险产品上,可配置100万元的终身寿险、医疗保险、100万元的意外险另加60万元的重疾险;赵太太现有社保,也需要再配置一份20万元的重疾险以及20万元的意外险;孩子出生后可配备一份少儿险。

  小孩教育规划:基于现在家长望子成龙、望女成风的心愿,子女的成长首先要考虑的是教育金准备。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费,高中阶段学费较低可从日常开支中提取。而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,筛选一只债券型基金作为定投对象,每月2321元,债券基金一般收益率预期在7%左右,计算出18年后孩子读大学时,账户金额可积累到100万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

  投资规划:关于赵先生想再投资一套70万元的商铺或者住宅的选择,结合目前的房地产行情,住宅型房地产正受到限购等宏观调控,一线城市基本上没有多少上涨的空间,若投资的住宅位于主城区以外或2级城市尚有一定增值潜力。投资商铺则是较好的选择,商铺近年来基本上一直处于上行的趋势。再考虑目前赵先生手上的流动资产除了价值35万元的股票就是5万元的银行存款,今年生小孩还要花费20万元,若再贷款购买不动产势必会加重家庭月供负担。建议待明年自己通过工资收入和已有商铺获得投资回报后手上资金较为宽裕再行购买。至于理财购买基金或保险,可采取二者相结合的方式进行,为小孩准备教育金可选择基金定投的方式,时间长收益较客观。夫妻二人的养老金准备选择保险的方式,不仅增加了就家庭的风险保障,退休后还能有一笔不错的收益。

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